焦点要闻：70% 的家庭正在“自杀式”配置资产
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《更新书堂》专栏 · 第 265 篇
【资料图】
内容来源 | 摘自中信出版集团书籍
《中产家庭理财清单》乔纳森 · D. 庞德 著
轮值主编 | 智勇责编 &值班编辑 | 金木研
第 6818 篇深度好文：3815 字 | 10 分钟阅读
随着我国经济不断发展，中产家庭越来越多。
4 月 14 日，胡润百富发布的《2021 意才 · 胡润财富报告》指出，我国拥有 600 万人民币总财富的 " 富裕家庭 " 数量已经达到 508 万户，其中拥有 600 万人民币可投资资产的 " 富裕家庭 " 数量达到 183 万户。富裕家庭总财富达 160 万亿元，是中国全年 GDP 总量的 1.6 倍。这 160 万亿元中，可投资资产达 49 万亿元。且今年的数据较去年都有明显增长。
当家庭财富增长到一定阶段，投资理财就是绕不开的话题。不过数据显示，我国 70% 的家庭可能在做 " 自杀式 " 资产配置。因为数据显示，中国平均居民家庭资产对比中，有近 60% 资产是被锁定在房产中，有 20% 左右资产是储存在银行。
资料来源：中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组 .2019 年中国城镇居民家庭资产负债情况调查 .《中国金融》
房价近十几年上涨迅猛，如果家庭资产主要在房产上，那家庭财富增长迅速也是理所当然。但是，随着房贷利率越来越高，以及未来可能出现的房地产税，房价一旦下跌，那很多家庭的财富将出现大缩水。而存在银行的资产，也面临货币贬值的极大风险。
因此，未来我国家庭在投资理财上，无论是认知、方法，还是产品选择都需要有较大的转变。尤其是对中产家庭来说，其投资理财需求较一般大众更旺盛，但有其独特性。
相较普通大众，中产家庭要考虑的理财问题更多也更复杂；相较高净值人群，又没有专业的财富管理团队来帮其打理，且金融产品也有一定局限性。因此，中产家庭大多需要自己来管理自己的财富，利用金融产品让自己的财富保值增值。
针对这一问题，美国畅销书作家乔纳森 · D. 庞德在《中产家庭理财清单》一书中，以清单形式，对理财进行拆分，以便大家对中产家庭的投资理财有一个全面的认知。
一、财富观
拥有正确的财富观，是开启财富之路的第一步。在为将来投资时，我们必须把时间当作朋友。爱因斯坦说：" 复利是世界第八大奇迹 "。假设每年存款 1 万元，平均年投资回报率为 7%，40 年后我们会获得 200 万元，是不是很神奇？所以，财务自由的两个关键就是：早点开始、长期规划。
通过对财务自由进行拆解，我们可以从以下方面着手：
明确表达自己的理财目标；
确保有足够的保险；
保持对资金的控制，做自己的理财顾问；
在股票、基金、房地产等方面合理分配资金；
戒掉爱花钱的习惯，爱上储蓄；
学习投资知识并学以致用；
尽量降低个人所得税；
提高个人收入，积累投资本金；
立即开始记账，学会做预算
准备子女教育金；
谨慎使用贷款；
做好遗产规划。
二、收入
你的职业是你独有的最佳投资，在你的工作领域保持领先，并努力成为专家，这些都将给你带来更高的收入、更满意的职业生涯。以下是一些能让你获得更满意职业道路的建议。
1. 准备一份计划
写下你想在明年实现的目标，再准备一个时间规划表，列出接下来几年想要晋升的职位，现在就开始吧！
2. 保持学习
一是，可以进行专业的阅读，了解所在领域的最新观点和创新成果；二是，参与线上线下的专业课程，提升专业知识和技能，并与专业该领域的领袖人物建立链接。
3. 做的比预期的多
不管工作是乏味还是具有挑战，都要充满热情地投入。
4. 找到一位导师
如果可能，在单位找到乐于知道你的上级，不要害怕开口请教。你的导师会因为你的请求而感到欣慰。
5. 成为一位导师
如果你擅长与人打交道，那就尽可能利用这种特质来激励并帮助同事与你一起进步。老板也许会欣赏你的团队精神，以及作为团队领导者的能力。
6. 成为专家
一旦时机成熟，要力求专业化发展。理论上讲，在工作的前期，要拓展广泛的职业技能，这样能让你看清 " 全局 "，随着不断晋升，总有需要你专攻某个领域的时候。
7. 培养扎实的演讲和写作技能
无论是对内还是对外，给人的第一印象可能就是一份书面报告或者口头报告，所以培养演讲和写作技能对对职业发展和成功至关重要。
三、债务
贷款，是我们整个理财生涯要解决的一大难题。比起不通过贷款而获得财富，基于正确的分析，理智地申请贷款可以帮我们过上更富足的生活。我们要谨记：只为有增值潜力的事物贷款。
可以称得上增值资产的，这本书总结了三个半事物。
1. 一套房子。我们用贷款买一套房子，努力还清住房贷款，之后便可以永久享受一套无抵押贷款的住房。
2. 教育。给孩子提供教育或者给自己充电，投资回报率不但高，而且是具有长期复利。
3. 理智地改善家庭条件。理智地改善家庭条件的关键在于，改善不是让我们自己舒服，而是它未来买主对它的喜好程度。
（1/2）房地产投资。如果能用称心的价格买到一套好房子，那为它贷款是值得的，不过投资房地产有很大的风险，所以这本书认为这只能称得上贷款的半个理由。
四、储蓄
现在，很多人提起理财，想到的都是投资，讨论的是：买什么基金、买什么股票，却忽略了储蓄的重要性。
其实，存钱和投资之间有很大的不同，定期存款和谨慎投资是实现我们所追求的财务的重要因素，认识到两者的独立性很重要。所以，我们要同时成为储蓄者和投资者。
在储蓄的同事，也要谨记：过多的紧急备用金也许是一种浪费。理财时，有一种说法，留出紧急备用金非常重要。
但是也要明白，如果仅仅为了防备可能永远不会出现的财务危机，就把过多的钱存在低息的账户，并没有必要。我们的钱会在通货膨胀慢慢贬值。留出 3～6 个月的生活费足矣。
五、投资
实际上，很多人把投资 = 理财，这种做法是很危险的。只有了解自己的财务状况，有明确的理财目标，做好保险保障等前提下，考虑投资才是安全的。市场上投资类的知识产品非常多，此处不多赘述，介绍几个大家需要重点关注的方面。
1. 多元化投资组合。正如约翰 · 博格在《共同基金常识》里重点推荐的投资类别：股票、债券，这本书基于此，建议大家以 6 种投资产品，建立多元投资组合：大型企业股票基金、中型企业股票基金、小型企业股票基金、国际股票基金、公司债券基金、政府债券基金。
2. 测试自己的风险承受能力，明确自己属于哪类投资者。可以参考这本书里给出的评估表 " 你属于哪类投资者 "。
3. 进行 " 逆向投资 "。逆向投资，是一种有效的投资策略。逆向人士，喜欢在市场低迷时购买股票，在市场过热的时候抛售股票。
4. 保持对自己投资情况的掌控。不管是自己理财，还是理财顾问打理，都必须了解自己的投资收益情况。可以参考这本书提供的投资情况报表，建立自己的投资收益表。
六、保险
保险，是每个人、每个家庭必备的保障，尤其当我们成为上有老下有小，又背着房贷的人。如何为自己和家人配置合适的保险，是我们必备的功课。
我们最常接触的就是人身保险，比如 " 四大金刚 " ——重疾险、医疗险、寿险、意外险。这部分的分享也是非常多的，在此不多赘述如何买保险。相反，我们在保险销售人员的推销下，往往购买了过多的保险，造成资金浪费。所以，此处分享一些可能买多了的保险。
返还型、终身型的保险。如果预算不充足，优先选择消费型、定期的保险，做好基础保障。
房主或承租人的保险。
二手车的碰撞险和综合保障险等。
租车保险。
旅游保险。
行程取消保险。
按揭保险。
七、退休规划
在职业生涯中，你为理财所做的一切都应该指向一个目标：舒舒服服地退休。决定何时退休会让你心潮澎湃，但你是否能提前退休是由你的资产储备决定的。以下是一些普通人也可以采取的策略。
1. 关注代价
大多数人没有良好的财务状况，所以他们在 50 岁的时候都无法决定 55 岁能否退休。而成功实现提前退休的人，则在几十年前就开始关注提前退休需要付出的代价了。
2. 适度的生活方式——退休前和退休后
要能提前退休，在退休前后就必须做些财务上的牺牲。高收入的在职人士 , 一般所做出的牺牲高达收入的 30%。适度的生活方式要保持到退休后，到那时你就已经习惯了。
3. 敢于投资
如果你持有的投资收益可以支撑你 50 年甚至更长时间，你就不能太保守。有些人期望工作更久，他们可能只需要股票投资 60% 的回报率就可以生活，而想提前退休的人应该考虑 75% 的回报率甚至更高。
如果股票市场不配合，那么你得到的惩罚可能就是推迟几年退休。但是如果历史可以预言的话，以股票为主导的投资组合可能能够帮你筹集提前退休所需的资金。
4. 退休后的兼职工作
许多提前退休的人并没有完全退休。他们很高兴离开充满压力的全职工作，然后再找一个喜欢的压力小些的工作。这种工作一般可以让他们找回激情，同时又能为他们提供一些收入。
强烈建议那些计划提前退休的人，至少考虑一下 " 退休 " 后可能会得到的收入不菲的工作。这么做有两个优点：
首先，离开全职工作后，即使较少的收入来源也可能对财务有惊人的正面影响；其次，有些人发现提前退休并不如想象中令人满意，然后他们回到工作岗位，这样至少退休后还有事情可忙。
现在是认真考虑家庭财务前景的大好时机。安全财务安全可能还需要一段时间，但只要你开始，你就会有收获。祝你有一个美好的财务未来，早日实现家庭的财务自由！
* 文章为作者独立观点，不代表笔记侠立场。
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