只有一次机会，到底要不要把房贷转换成LPR？怎么选划算
从2019年12月份开始，我国房贷利率正式启动LPR模式，之后新增的房贷基本上都参考LPR来定价，而不是以前的固定利率加上浮利率来确定。
在我国正式启用LPR这种房贷利率模式之后，对于存量用户央行也做出了规定，要求从2020年3月1日到2020年8月31日完成存量房贷的转换。
在2020年3月1日到2020年8月31日期间，大家可以选择将现有的房贷转换成LPR模式，也可以选择现有的固定利率模式，如果大家选择现有的固定利率模式，那么不管未来银行利率如何变化，这个利率都一直保持不变，如果大家选择LPR这种模式，未来房贷利率会跟随LPR的变动而变动。
在央行下发这个通知之后，很多银行也在积极跟客户沟通，让用户将房贷利率转化成LPR，
过去一段时间，我相信很多有房贷在身的朋友已经收到银行的通知，要求大家前去银行对房贷利率模式进行修改。
但在接到银行短信通知之后，很多人都一片茫然，不知道该怎么选择，到底应该选择现在的固定利率模式，还是将利率模式改变成LPR，假如把现有的房贷利率转换成LPR，未来房贷利息会增加还是减少，对此很多人都不是很明白，所以到底要不要把现有的房贷利率转化成LPR，很多人都一直处于考虑当中。
不过参考我国利率的走势来看，我个人是更倾向于建议大家将现有的利益模式转化成LPR的。
想要知道现有利率模式跟转换成LPR模式之后哪个更划算，我们就来做一个简单的计算。
我们先来看一下，如果保持现有利率模式不变，未来利率会有什么样的变化。
按照央行的要求，大家在选择利率模式更换的时候只有一次机会，如果大家选择保持现有的固定利率模式，那么未来不管房贷利率出现什么样的变化，大家的利率都不会有任何变动。
比如大家现在的房贷利率是在基准利率的基础上上浮20%，相当于实际的利率是4.9%*1.2=5.9388%，如果大家选择这个利益模式，那么在房贷剩余的期限里面，利率会一直参考5.9388%来执行，不管未来利率是上升还是下降都不会有变化。
我们再来看一下，如果大家将现有的固定利率模式转化成LPR模式，未来利率会有什么样的变化。
如果大家选择LPR模式，那么未来时间房贷的实际利率就会随着LPR的变化而变化，具体计算公式如下。
房贷实际利率=LPR+加点数值。
这里的LPR是变动的，央行会在每个月20日参考18家报价银行的实际利率，并进行加权平均之后得出一个数据，比如目前的LPR是4.65%。
而这里面的加点数值主要是大家当前的房贷利率跟2019年12月份LPR的差值，其中2019年12月份LPR是4.8%，如果某一个人当前的房贷实际利率是5.9388%，那么转换成LPR之后大的，加点就是5.9388%-4.8%=1.1388%，这个加点数值在房贷剩余的时间里面是不会有任何变化的。
我们再来对比一下，保持现有的利率模式和转换成LPR模式之后，哪个更划算?
我们先来看一下，假如大概在7月份转换利率模式，并约定从2021年1月份正式实施，假如到了2021年1月份，LPR是4.6%，那么转换成LPR模式之后，实际的房贷利率就等于4.6%+1.1388%=5.7388%,这个利率要比原来固定利率模式(5.9388%)少0.2%，从这个角度来看，转换成LPR那就更划算。
但假如到了2021年1月份，因为市场资金比较紧张，LPR上升到4.85%，那么转换成LPR利率模式之后，实际的利率就等于4.9%+1.1388%=6.0388%,相当于这个利率要比按固定利率模式多出0.1%,从这个角度来看，那么保持原来的固定利率就更划算一些.
通过上面的简单计算，我们可以明显看出，至于LPR还是原来的固定利率模式更有优势，关键要看未来LPR的具体数值，如果未来LPR小于4.8%，那么选择LPR模式就更划算，反之如果未来LPR>4.8%，那保持原来的固定利率模式就更划算.
那未来LPR到底会有什么样的发展趋势呢?会低于4.8%还是大于4.8%呢?
从我国贷款利率的发展趋势来看，我个人认为未来LPR是有很大的概率会小于4.8%的，因为随着我国经济规模的不断扩大,经济的增速会逐渐放缓，对应的市场对资金的需求就没有那么强烈，除此之外，随着我国楼市的不断饱和，买房的人肯定会越来越少，对应的大家对房贷的需求也会逐渐降低。
因此从整体来说，未来市场对资金的需求有可能比较弱，对应的贷款利率就有可能逐渐下降，所以未来LPR是有很大的可能保值低于4.8%的状态的，因此我个人认为将现有的利率转化成LPR会更划算一些。
